RREGOP : comment fonctionne le régime de retraite du secteur public québécois

Le RREGOP (Régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics) est le régime de retraite qui couvre la majorité du personnel régulier et occasionnel du réseau de la santé et des services sociaux, du réseau de l'éducation et de la fonction publique du Québec, à temps plein comme à temps partiel. La participation y est obligatoire pour les personnes visées.

Voici les mécanismes essentiels à comprendre pour bien planifier votre retraite si vous cotisez au RREGOP.

La participation et les années de service

Vous pouvez accumuler un maximum de 40 années de service crédité, et vous ne pouvez plus participer au régime après le 30 décembre de l'année où vous atteignez 71 ans.

Le RREGOP distingue deux notions importantes :

Les années reconnues pour le calcul de la rente : essentiellement vos années de participation, qui déterminent le montant de votre rente.
Les années reconnues pour l'admissibilité : le total utilisé pour savoir si vous avez droit à une rente, incluant certaines années qui ne comptent pas dans le calcul du montant.

Si vous travaillez à temps partiel, seule une fraction de l'année est reconnue pour le calcul de la rente (au prorata de vos heures), mais l'année complète peut être reconnue pour l'admissibilité dans plusieurs situations.

Les cotisations en 2026

Le taux de cotisation au RREGOP est de 8,63 % en 2026. Vous ne payez toutefois pas de cotisations sur la totalité de votre salaire :

Une exemption s'applique sur la portion de votre salaire admissible qui ne dépasse pas 25 % du maximum des gains admissibles (MGA), multiplié par votre service. En 2026, le MGA est de 74 600 $, donc l'exemption correspond à 18 650 $ (74 600 $ × 25 %) par année de service.
Vos cotisations sont calculées uniquement sur la portion de votre salaire qui dépasse ce seuil.

Exemple. Alexandre travaille à temps plein en 2026 avec un salaire admissible de 65 000 $.

Portion cotisable : 65 000 $ − 18 650 $ = 46 350 $
Cotisation : 46 350 $ × 8,63 % ≈ 4 000 $ pour l'année

Même si les cotisations ne sont calculées que sur cette portion, c'est bien la totalité du salaire admissible qui sert au calcul de la rente future.

Le calcul de la rente à la retraite

La formule de base du RREGOP est la suivante :

Rente = Années de service reconnues (40 ans max) × 2 % × Salaire admissible moyen des 5 années les mieux rémunérées

Exemple. Martine prend sa retraite avec 30 années de service reconnues et un salaire admissible moyen de 68 000 $ pour ses 5 meilleures années.

Rente = 30 × 2 % × 68 000 $ = 40 800 $ par année, soit environ 3 400 $ par mois

L'admissibilité à une rente sans réduction

Vous pouvez recevoir une rente sans réduction si vous remplissez l'une de ces trois conditions à la fin de votre participation :

Avoir au moins 61 ans;
Compter au moins 35 années de service reconnues pour l'admissibilité;
Avoir au moins 60 ans et atteindre le facteur 90 (âge + années de service ≥ 90).

La rente réduite (retraite anticipée)

Si vous avez au moins 55 ans mais ne remplissez aucune des trois conditions ci-dessus, vous pouvez tout de même partir à la retraite, mais votre rente sera réduite de façon permanente de 0,5 % par mois d'anticipation (6 % par année), calculé par rapport à la date où vous auriez été admissible à une rente sans réduction.

Exemple. François part à la retraite à 57 ans avec 20 années de service. Il n'a pas 61 ans, pas 35 années de service, et son facteur (57 + 20 = 77) n'atteint pas 90 : il n'est donc admissible qu'à une rente réduite. Il lui manque 4 ans (48 mois) avant d'atteindre 61 ans, sa condition la plus proche.

Réduction : 48 mois × 0,5 % = 24 %
Rente de base (20 × 2 % × 60 000 $) = 24 000 $ par année
Rente réduite : 24 000 $ − (24 % × 24 000 $) = 18 240 $ par année, soit environ 1 520 $ par mois

La coordination avec le Régime de rentes du Québec (RRQ)

Pendant votre carrière, vous bénéficiez d'une exemption de cotisations parce que vous cotisez aussi à la RRQ. En contrepartie, votre rente du RREGOP est réduite à partir du mois suivant votre 65e anniversaire, pour tenir compte de la rente de base de la RRQ, même si vous demandez votre rente de la RRQ avant 65 ans. Cette coordination ne s'applique pas à la portion de rente correspondant aux années au-delà de 35 ans de service.

La diminution se calcule ainsi :

Diminution = Années de service depuis 1966 (35 ans max) × 0,7 % × le moins élevé entre votre salaire admissible moyen et la moyenne des MGA de vos 5 dernières années

C'est un aspect souvent sous-estimé dans la planification : votre revenu de retraite net baisse à 65 ans, ce qui doit être anticipé dans votre budget.

Le rachat de service

Certaines périodes — absences sans salaire, congés parentaux, ou emploi occasionnel effectué avant 1988 selon votre secteur — peuvent être rachetées pour augmenter vos années de service reconnues, ce qui peut à la fois bonifier votre rente et, dans certains cas, vous permettre de partir plus tôt. Une « banque de 90 jours » comble aussi automatiquement, et sans frais, une partie de vos absences non rémunérées.

Si vous quittez votre emploi avant d'être admissible

Si vous cessez de participer au RREGOP avant d'avoir droit à une rente, vos options dépendent de votre âge et de vos années de service :

Remboursement des cotisations avec intérêts, si vous avez moins de 55 ans et moins de 2 années de service reconnues.
Rente différée (réduite ou non selon le moment où vous choisissez de la recevoir), si vous avez entre 2 et 35 années de service et moins de 55 ans.
Transfert vers un compte de retraite immobilisé (CRI) ou un fonds de revenu viager (FRV), comme alternative à la rente différée.

Le RREGOP est un régime généreux mais dont les règles — cotisations, coordination avec la RRQ, rachats, réductions pour anticipation — ont un effet réel sur le montant net que vous toucherez à la retraite. Chaque situation est différente selon votre secteur d'emploi, votre historique de service et vos objectifs personnels.

Source : Retraite Québec. Les taux et seuils mentionnés sont ceux de 2026 et peuvent être révisés chaque année — consultez votre relevé de participation pour vos données exactes.